개인의 신용도를 숫자로 표현하는 '개인신용평점'은 금융 거래 시 매우 중요한 지표로 활용됩니다. 특히 KCB(코리아크레딧뷰로), 즉 올크레딧에서 제공하는 신용평점은 많은 분들이 궁금해하는 부분인데요.
오늘은 KCB(올크레딧) 개인신용평점의 의미와 그 기준이 되는 주요 평가 부문에 대해 상세히 확인해 보겠습니다. 일반 고객과 장기 연체 경험 고객 간의 평가 영향도 차이도 한눈에 비교해 드릴게요!
개인신용평점의 의미: 미래 90일 이상 장기연체 가능성 예측
개인신용평점은 각 개인의 수많은 신용정보를 종합적으로 분석하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등이 발생할 가능성(위험도)을 통계적 방법에 의해 1점에서 1,000점까지 점수화한 것입니다. 점수가 낮을수록 리스크가 높다는 의미를 가집니다.
이러한 개인신용평점은 대출 승인, 신용카드 발급, 한도 및 금리 결정 등 개인의 신용을 바탕으로 한 다양한 금융 거래 의사 결정 시 참고 지표로 활용됩니다. KCB와 같은 신용평가회사(Credit Bureau)의 점수는 전국민을 대상으로 한 신용 위험 척도이며, 각 금융회사는 자체 내부 신용평점시스템(CSS)을 통해 KCB 점수를 참고 지표 중 하나로 활용합니다.
KCB 개인신용평점의 5가지 주요 평가 부문 상세 내용
KCB 개인신용평점은 크게 5가지 평가 영역으로 나뉘며, 각 영역별 반영 비중은 개별 고객의 신용 상태에 따라 달라질 수 있습니다. 특히 일반 고객과 장기 연체 경험 고객 간에 평가 요소의 영향도 차이가 발생합니다.
1. 상환이력 (중요도 높음)
채무의 적시 상환 여부 및 그 이력에 관한 정보입니다. 5영업일 10만원 이상 연체를 지속하는 경우부터 평가에 활용됩니다. (8영업일 이전 연체 상환 시 연체 이력은 활용되지 않음)
- 신용평가에 부정적인 평가 요소이며, 특히 90일 이상의 연체는 장기 연체로 분류되어 더 큰 영향을 미칩니다.
- 연체 상환 시 부정적 영향은 축소되지만, 연체 경험 정보는 일정 기간(90일 이상은 최장 5년, 90일 미만은 최장 3년) 활용됩니다.
- KCB 연체의 경우 연체 이력이 1건이고 연체 기간이 30일 미만, 연체 금액이 30만원 미만인 경우 2018년 말부터 평가에 활용하지 않습니다.
고객별 신용평가 영향도 (상환이력)
| 주요 평가 요소 | 일반 고객 | 장기 연체 경험 고객 |
|---|---|---|
| 연체 발생 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
| 연체 진행 지속 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
| 연체 상환 후 기간 경과 | 부정적 영향 (축소) | 부정적 영향 (축소) |
2. 부채수준 (중요도 높음)
현재 보유한 대출, 카드의 부채 개설 및 상환 이력·실적 등 채무의 수준을 평가합니다. 상환 부담에 대한 리스크를 고려하여 채무 증가 시 신용평가에 부정적으로 활용되며, 채무 상환의 이력은 긍정적인 요소로 평가됩니다.
고객별 신용평가 영향도 (부채수준)
| 주요 평가 요소 | 일반 고객 | 장기 연체 경험 고객 |
|---|---|---|
| 저위험대출 상환 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 중위험대출 상환 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 고위험대출 상환 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 신용카드 잔액 증가 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
| 단기카드대출 잔액 증가 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
| 신용카드 신판 위주 지속 이용 | 긍정적 영향 | 영향 없음 |
3. 신용거래기간 (중요도 중간)
대출·카드의 개설 이력을 기준으로 산정합니다. 오랜 기간 동안 정상적인 금융거래 경험을 쌓은 고객은 일반적인 리스크 수준이 낮게 나타나 신용평가에 긍정적으로 활용됩니다.
고객별 신용평가 영향도 (신용거래기간)
| 주요 평가 요소 | 일반 고객 | 장기 연체 경험 고객 |
|---|---|---|
| 신용거래 기간 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
4. 신용거래형태 (중요도 중간)
대출의 형태(업권/상품/금리 수준 등) 및 카드 이용 형태 등을 고려하며, 거래 형태별 리스크 수준에 따라 자동화하여 평가에 활용합니다. 저금리대출 및 리스크가 낮은 대출상품의 경우 해당 업권 타 대출 대비 우량하게 평가됩니다 (2018년 말부터 적용).
고객별 신용평가 영향도 (신용거래형태)
| 주요 평가 요소 | 일반 고객 | 장기 연체 경험 고객 |
|---|---|---|
| 저위험대출 발생 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 중위험대출 발생 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
| 고위험대출 발생 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
| 채무보증 발생 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
| 채무보증 해소 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 체크카드 지속 이용 | 긍정적 영향 | 영향 없음 |
| 단기카드대출 이용 | 부정적 영향 | 부정적 영향 |
5. 비금융/마이데이터 (중요도 낮음)
고객이 직접 등록한 정보를 활용하여 신용도와 관계가 높은 평가 요소들을 보유하고 있는지 확인합니다. 성실 납부 정보(통신요금, 건강보험, 국민연금, 공공요금 등) 및 소득/자산 정보를 통해 신용도를 높일 수 있습니다.
고객별 신용평가 영향도 (비금융/마이데이터)
| 주요 평가 요소 | 일반 고객 | 장기 연체 경험 고객 |
|---|---|---|
| 비금융/마이데이터 성실납부 정보 등록 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 비금융/마이데이터 성실납부 경과 기간 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 상환 여력 보유 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
| 신용관련 설문 응답 | 긍정적 영향 | 긍정적 영향 |
6. 신용조회정보 (평가 미활용)
신용조회정보는 새로운 신용거래 활동정보로 고객군과 상관없이 신용평가에 활용되지 않습니다. 과거에는 신용조회 기록이 많으면 신용도에 부정적인 영향을 미쳤으나, 현재는 대출이나 카드 발급 등을 위한 단순 조회는 신용평점에 영향을 주지 않습니다.
마무리하며
KCB(올크레딧) 개인신용평점은 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융/마이데이터 5가지 주요 평가 부문을 통해 산정되며, 각 요소가 신용도에 미치는 영향은 일반 고객과 장기 연체 경험 고객 간에 차이가 있습니다.
특히 상환이력과 부채수준이 가장 중요한 평가 요소로 작용합니다. 이러한 평가 기준을 이해하고 성실한 금융 생활과 적극적인 비금융 정보 관리를 통해 여러분의 신용 평점을 긍정적으로 관리하시길 바랍니다! 궁금한 점이 있다면 언제든지 모든종합할부 블로그를 찾아주세요!