신용점수제, 내 금융의 얼굴, 신용점수! 똑똑하게 관리하는 법

신용점수는 개인의 금융 활동뿐만 아니라 사회생활 전반에 걸쳐 중요한 역할을 하는데요. 개인신용평가회사에서 각 개인의 신용도를 평가한 점수로, 0점부터 1000점까지의 범위에서 점수가 높을수록 신용도가 높다는 것을 의미하죠. 신용거래 시 연체 여부, 금액, 기간, 다중채무 등을 종합적으로 반영하여 결정됩니다.

2021년 1월부터 한국에서는 기존 신용등급제가 폐지되고 신용점수제로 전면 전환되었습니다. 하지만 점수 기반으로 책정되는 기본 원칙은 동일하며, 신용 관리가 여전히 중요합니다. 지금부터 신용점수의 모든 것을 자세히 알아보겠습니다.

신용점수, 왜 중요한가요? 

신용점수는 사회생활에서 당신의 '명함'과도 같습니다. 금융권에서의 대출, 투자뿐만 아니라 일상생활에서도 그 영향력이 큽니다. 신용점수가 높으면 신용카드 발급이 쉽고, 대출을 받을 때 더 낮은 금리를 적용받을 수 있으며, 한도도 높아집니다.

특히 주택이나 자동차 등 고액 자산 구매를 위한 대출에서 신용점수는 매우 중요합니다. 은행 입장에서 검증되지 않은 사람에게 거액을 빌려주는 것은 큰 위험이기 때문이죠. 과거 외환 위기 때 신용불량자들의 어려움을 겪었던 기성세대는 신용 관리를 매우 중요하게 여깁니다.

사회생활에 지장이 없으려면 최소한 700점대 이상을 유지하는 것이 좋습니다. 그 이하는 대출과 신용카드 발급이 어려워지며, 금융권 취업에도 제약이 따를 수 있습니다. 신용점수가 600점 밑으로 내려가면 신용거래 자체가 어려워져 회복도 쉽지 않으니 꾸준한 관리가 필수입니다.

신용 관리는 꾸준함이 핵심입니다. 연봉이 높아도 연체를 하면 신용점수는 추락하지만, 연봉이 낮더라도 연체 없이 꾸준히 약속을 지키는 사람은 고신용자가 될 수 있습니다.

신용점수는 어떻게 평가되나요? 

신용평가사의 정확한 산정 방식은 기업 비밀이지만, 기본 원칙은 간단합니다.

• 능력에 비해 과도하게 돈을 빌렸는가?
• 신용거래 후 돈을 갚는 약속을 잘 지키는가?
• 채무 건수가 과다하지 않은가?
• 최근 단기간에 집중적으로 돈을 빌린 적이 있는가?

이러한 요소들이 종합적으로 반영됩니다.

신용점수 관리, 이것만은 꼭! 

신용점수를 올리고 유지하는 가장 중요한 방법은 신용거래 후 제때 상환하는 것입니다. 즉, 연체는 신용점수의 가장 큰 적입니다. 단 5~10일만 연체해도 기록이 남고, 90일 이상 연체하면 장기연체자로 등록되어 심각한 불이익을 받습니다.

• 연체는 절대 금물: 휴대폰 할부, 세금, 공과금 납부 등 모든 기업이나 은행과의 약속을 성실하게 이행해야 신용점수가 오릅니다. 소액이라도 습관적인 연체는 독이 됩니다.
• 제1금융권 이용: 돈이 필요할 때는 신용도가 크게 깎이는 3금융권(대부업체)이나 현금서비스, 리볼빙보다는 1금융권(은행)을 이용하세요. 1금융권 대출은 일시적으로 점수가 내려갈 수 있지만 성실히 갚으면 오히려 신용점수가 상승합니다.
• 신용카드 현명하게 사용: 이자 부담 없이 신용점수를 올리는 가장 일반적인 방법은 신용카드를 발급받아 과도하지 않은 금액을 연체 없이 꾸준히 사용하는 것입니다. 월간 사용 한도의 50%를 넘기지 않거나, 전월 대비 사용 금액이 급격히 늘지 않도록 주의하는 것이 좋습니다. 한도를 올릴 수 있을 때마다 올려두면 한도 대비 사용 비율 관리가 유리합니다.
• 소액 체납도 민감하게: 휴대폰 할부금처럼 작은 금액의 체납도 신용점수에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 몇 만 원 안 되는 소액이라도 소멸시효가 지나기 전까지는 채무불이행 상태로 신용점수를 계속 갉아먹으니 반드시 확인하고 해결해야 합니다.

체크카드 이용은 신용점수에 큰 영향을 주지 않습니다. 재산의 많고 적음이 아닌 '빌린 돈을 잘 갚는 사람인가'를 평가하기 때문이죠. 다만, 6개월 이상 매달 30만 원 이상 꾸준히 사용하면 신용점수가 소폭 오를 수도 있습니다. 후불교통카드나 소액 신용한도는 신용카드와 유사하게 작용하니 주의하세요.

신용점수제로의 전환과 변화 (2021년~)

신용점수표

2021년 1월 1일부터 신용등급제에서 신용점수제로 전면 전환되면서 여러 가지 변화가 있었습니다.

• 제2금융권 대출 불이익 개선: 1금융권과 2금융권 대출금리가 같다면, 신용점수 변동에도 동일하게 반영되도록 평가 기준이 개선되었습니다.
• 금융 이력 부족 계층 평가기준 확대: 청년이나 전업주부 등 금융 이력 정보가 부족한 사람들도 통신비 납부 이력, 체크카드 이용 실적 등 비금융 정보가 신용 평가에 반영되어 점수를 올릴 수 있는 기회가 확대되었습니다.

금융 법령에 따른 신용점수 기준 자세히 알아보기

개인의 신용점수는 신용카드 발급, 대출 신청 등 다양한 금융 거래 시 핵심적인 평가 요소입니다. 대한민국에서는 2021년부터 신용등급제가 폐지되고 점수제로 전환되었지만, 여전히 여러 금융 관련 법령에서 신용점수를 기준으로 삼고 있습니다. 각 개인신용평가사(NICE, KCB, SCI)마다 점수 기준이 조금씩 다르니, 아래 표를 통해 주요 법령별 신용점수 기준을 확인해 보세요.

* 위 표의 점수는 기준 시점에 따라 다를 수 있습니다. NICE 점수는 2023년 4월부터 2024년 3월까지, KCB 점수는 2022년 말, SCI 점수는 2020년 12월 기준입니다. 가장 정확한 정보는 각 신용평가사 웹사이트를 통해 확인하시는 것이 좋습니다.

내 신용점수, 어디서 무료로 조회할 수 있나요?

과거에는 신용점수 조회만으로도 불이익이 있었고 유료였지만, 이제는 걱정 없이 무료로 편리하게 조회하고 관리할 수 있습니다.

1. 올크레딧(코리아크레딧뷰로)과 나이스(나이스평가정보) 양사 모두 확인 가능한 곳

• 카카오페이
• 네이버페이 (내 자산, 네이버앱/네이버페이앱으로 접속 시에만 조회 가능)
• 카카오뱅크
• 토스
• 뱅크샐러드
• 케이뱅크
• 페이코
• 핀크
• 알다
• SBI저축은행 사이다뱅크
• KT pass
• 신한카드 (현재 나이스지키미 정보 제공 중)
• 웰컴디지털뱅크 웰컴저축은행 (계좌 개설 필수)

2. 신용평가사 직접 조회

각 신용평가사 웹사이트나 앱에서도 무료 조회가 가능합니다. 1년에 3분기마다 1회 한정으로 무료 조회가 가능합니다.

• 사이렌24 (SCI평가정보): 홈페이지 메인화면 하단의 개인신용정보 무료열람서비스 이용
• 안드로이드, 아이폰, 홈페이지
• 나이스 지키미: 홈페이지 '미소짓는 데이터생활' → '소비자보호' → '무료 비회원 신용조회' 이용
• 안드로이드, 아이폰, 홈페이지
• 올크레딧 (코리아크레딧뷰로): 홈페이지 메뉴 하단의 '전국민 신용조회' 이용
• 안드로이드, 아이폰, 홈페이지